10个问题看懂央行数字货币DCEP

近日，网上发布的截图显示，四大商业银行之一的中国农业银行正在内部测试DCEP。 金色财经记者向成都农业银行晋江支行求证，成都农业银行晋江支行回复称，他们确实在内部测试DCEP。 可见，DCEP离我们越来越近了。

DCEP到底是什么？ 金色财经记者综合周小川、范一飞、穆长春以及目前所能收集到的报道信息，竭力为您勾勒出DCEP的面貌。 当然usdt数字钱包下载，还有一些不清楚的地方，需要央行后续进一步披露。

主要关注以下几个问题：DCEP为什么可以替代M0？ DCEP具体怎么放？ DCEP的载体是什么？ 普通用户如何获得DCEP？ 如何使用DCEP？ 谁会使用它？ 如何双线下支付？ 支付安全吗？ DCEP使用了哪些区块链技术？ DCEP与微信支付、支付宝有何异同？ 这也是大多数人对DCEP不了解的地方。

1、为什么DCEP可以替代M0？

央行对DCEP的定位是替代M0。 央行对这一定位的解释是，基于商业银行账户的M1和M2已经数字化或数字化，没有必要用数字货币再次数字化。

同时，目前传统银行卡、互联网支付等非现金支付工具都是基于账户紧耦合模型，不能完全满足公众对线下、匿名支付服务的需求，不能完全替代现金 M0。

同时，对于中央银行来说，纸币和硬币的发行、印制、归还和保管成本高昂，流通体系层次多，携带不便，容易被伪造，匿名不可控，可能用于洗钱和其他非法犯罪活动的风险需要数字化。

DCEP借鉴了UTXO的账户松耦合模型，加上中心化账本可以实现的双重离线支付和交易控制功能，可以作为替代现金的工具。

2、如何发行DCEP？

根据央行的解释，DCEP采用两层交付、两层运行的体系：上层是央行对商业银行，下层是商业银行或商业机构对老百姓。

DCEP发行与纸币发行基本相同，都是中心化发行机制。 具体如下：商业银行在中央银行开立账户，缴纳100%准备金。 个人和公司通过商业银行或其他金融机构开设数字钱包。

两层结构是因为央行背书的央行数字货币的信用等级高于商业银行的存款货币，会对商业银行存款产生挤出效应，可能会造成“存不保”。 move”，进而影响商业银行发放贷款的能力。 “金融脱媒”还有利于充分利用商业组织现有的资源、人才、技术等优势，通过市场驱动、促进创新、竞争选拔。

3、DCEP载体

现金的载体是纸币，那么DCEP的载体是什么？ 根据央行的口径，央行不会干预商业机构的技术路线选择。

但根据营销和迭代的便利性，大概率是App。 对于用户来说，甚至不需要去商业银行，只需下载APP并注册，即可用于收款和支付。

据《财经》报道，DCEP试点由中国人民银行牵头。 除了工、农、中、建四大国有商业银行外，还有中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商。 不排除 SIM 卡。 钱包。

4、普通用户如何获得DCEP？

已有数字货币钱包如何获取DCEP？ 与现有货币的流通过程基本相同。 对于普通用户，至少有三个主要途径。 1、用自己的银行卡充值； 2.如果你的公司已经接受了商业银行的DCEP，你可以接受DCEP作为工资收入； 3、其他交易收入。

另外，根据央行透露的消息，DCEP将采用比特币的UTXO模型，因此从银行卡到DCEP的转换应该由参与DCEP的商业银行或支付机构完成，类似于Tether在中的作用USDT发行与兑换。

5、如何使用DCEP？ 谁会使用它？

DCEP既然定位为现金，那么它就必须和现金一样，只要有DCEP钱包，就必须能够无网络、跨银行、跨支付机构进行支付。

可以想象的场景可能是这样的：只要手机上有符合DCEP标准的数字钱包，不需要联网，双方通过手机触碰或扫一扫就可以将自己的DCEP转给另一个人电话。

此外，来自不同银行或支付机构的数字钱包需要支持DCEP并能够跨银行和支付机构转移资金。 也就是说，未来支付宝、微信支付、银行的数字钱包都必须更新，打破支付孤岛，在它们之间进行转账。

因此，央行需要制定DCEP标准。 11月28日，中国人民银行副行长范一飞表示，DC/EP已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 细节尚未在未来披露。

此外，由于DCEP的法币定位，DCEP的接受或推广完全不会成为问题。 法律规定，任何机构、企业和个人不得拒绝接受法定货币。 如果商家不接受DCEP，任何人都有权要求商家接受DCEP。 如果拒不受理，您可以随时举报。

但是，DCEP不能替代现金M0，因为没有智能手机的人显然不能使用DCEP。 周小川还表示，实物货币和数字货币可能会长期共存。

6、如何实现双离线支付

现金等网外支付属于双线下支付。

目前双离线支付的应用已经逐渐成熟。 例如，目前的智能公交读卡器普遍采用闸机和手机双离线二维码支付技术，支付时间保证在0.3秒内完成。

支付宝官方对双离线支付的解释是，如果双方都离线，则先记录账户，等可以安全验证后扣款。 DCEP是一种中心化的账本模式，显然可以实现先入账后扣款的双线下支付。

因为先入账后扣款，基于安全考虑，双离线支付主要用于小额支付，符合DCEP的定位。

7.支付安全问题

由于采用双离线支付，很多人担心DCEP的安全性或加密货币常见的“双花”问题。

DCEP虽然借鉴了比特币的UTXO模型，但与加密货币的去中心化账本机制完全不同。 DCEP采用中心化账本机制，是国家法定数字货币。 就像现金中的假钞问题一样，会有强大的国家机构去监控和解决那些未经授权的“双花”。

8、DCEP使用了哪些区块链技术？

根据央行发布的信息，DCEP采用的区块链技术是比特币的UTXO模型，即无账户模型，因此有望采用非对称加密技术。

央行目前的政策是技术中性的，不干预商业机构的技术路线选择。 而且央行数字货币研究所采用的是赛马模式。 在自愿的前提下，各家银行先试行，以后试行哪家，不排除直接采用这种模式。

穆长春曾提出，DCEP需要满足30万TPS的最低要求，这对当前区块链技术的性能是一个不小的挑战。

基于性能需求，如果采用区块链技术，则更有可能使用联盟链。 考虑到所有节点都必须服从中央银行的指令，称其为私有链可能更合适。 中央银行、商业银行和持牌支付机构作为节点。 同时，商业银行和支付机构需要根据用户需求兑换发行存款/现金和DCEP（Tether的角色），并将准备金100%上交央行，所以估计会有smart合约技术。

因此usdt数字钱包下载，除了上述技术外，DCEP采用了哪些区块链技术还鲜为人知，需要进一步公开内部测试或试点信息。

九、DCEP、微信支付、支付宝的异同点

首先，DCEP是一个法定的数字货币体系。 微信支付和支付宝只能是DCEP节点和DCEP钱包。 他们的APP可能会提供DCEP与银行存款的兑换功能。 其他使用场景保持不变。

其次，DCEP可以跨应用使用，不像微信支付和支付宝那样设置了支付壁垒，互不支持。

再次，在法律地位和安全性上，DCEP远超支付宝或微信支付。 支付宝或微信支付是用商业银行存款货币结算的，不是用央行货币结算的。 如果支付宝或者微信支付破产了，里面的钱是不受保护的，而DCEP是有央行最后贷款人保护的。

十、其他问题

了解你的客户

出于反洗钱的考虑，DCEP数字钱包有分级和限额安排。 据穆长春在课程中所说，DCEP钱包可以绑定手机号、身份证、银行卡。 用手机号注册的钱包只能满足日常的小额支付需求； 上传身份证或银行卡可以获得更高的等级； 反标志是最高的。

UTXO如何与手机号、身份证、银行卡绑定，这些信息还需要央行进一步公开。

银行挤兑

和现金一样，DCEP没有100%的准备金率，商业银行按照准备金率向央行缴纳准备金。 在发生金融危机或银行挤兑的情况下，DCEP 也会设置一些现金兑换的门槛。 小额直接取现没问题，但如果要兑换大额现金，比如50万，就需要提前预约。

智能合约

根据央行官员的说法，除央行、商业银行、支付机构外，央行、商业银行、支付机构等节点可能需要使用智能合约兑换发行DCEP，它们是对普通用户加载智能合约持谨慎态度。

参考：